Retraité expatrié : quelle couverture de Sécurité sociale à l’étranger ?
Passer sa retraite à l’étranger séduit de nombreux Français. Portugal, Espagne, Maroc, Thaïlande ou encore Amérique latine : les destinations sont nombreuses, mais un départ durable hors de France implique de bien anticiper sa protection sociale.
Percevoir une pension de retraite française ne signifie pas automatiquement que tous vos frais médicaux continueront à être remboursés de la même manière une fois installé à l’étranger.
La couverture santé d’un retraité expatrié dépend notamment du pays de résidence, des pensions perçues et de l’existence éventuelle d’accords de Sécurité sociale avec la France.
Avant de partir, il est donc important de vérifier ses droits et, lorsque cela est nécessaire, de prévoir une mutuelle pour expatrié adaptée à son âge, à sa destination et au coût des soins.
Un retraité expatrié reste-t-il couvert par la Sécurité sociale ?
La réponse dépend principalement du pays dans lequel le retraité décide de s’installer.
Pour la protection maladie, trois grandes situations peuvent être distinguées :
• une installation dans l’Union européenne, l’Espace économique européen, en Suisse ou au Royaume-Uni
• une installation dans un pays disposant d’une convention de Sécurité sociale applicable avec la France
• une installation dans un pays ne bénéficiant pas d’un tel dispositif.
Le fait de percevoir une retraite française peut maintenir certains droits, mais leurs modalités varient selon le pays de résidence. Il est donc indispensable de vérifier sa situation avant le changement définitif de résidence.
Quelle couverture santé pour un retraité expatrié en Europe ?
Lorsqu’un retraité du régime français s’installe dans un pays de l’Union européenne, de l’EEE, en Suisse ou au Royaume-Uni, il peut, selon sa situation, bénéficier d’une prise en charge de ses soins dans son nouveau pays de résidence.
Une démarche importante doit alors être effectuée avant le départ : demander le formulaire E121/S1 auprès de sa caisse de retraite.
Une fois transmis à l’organisme de Sécurité sociale du pays de résidence, ce document permet de bénéficier de la prise en charge des soins selon la législation et les règles locales.
Attention : cela ne signifie pas que les niveaux de remboursement seront identiques à ceux pratiqués en France.
Selon le système de santé local et le reste à charge, une mutuelle santé pour expatrié peut donc rester utile pour compléter la couverture.
À quoi sert le formulaire S1 pour un retraité expatrié ?
Le formulaire S1 est particulièrement important pour les retraités qui s’installent en Europe.
Il permet de faire reconnaître dans le pays de résidence les droits à l’assurance maladie ouverts par le régime compétent.
Le formulaire est individuel : chaque membre de la famille concerné doit disposer de son propre document.
La situation peut cependant être différente pour un retraité percevant à la fois une pension française et une pension versée par son nouveau pays de résidence. Dans ce cas, le pays compétent pour la couverture maladie peut changer.
Il est donc préférable d’effectuer ces démarches avant le départ plutôt que d’attendre d’avoir besoin de soins sur place.
Et pour un retraité qui s’installe hors d’Europe ?
En dehors de l’Union européenne, de l’EEE, de la Suisse et du Royaume-Uni, les frais de santé ne sont en principe plus couverts par l’Assurance Maladie française dans le pays de résidence.
Il existe cependant des exceptions.
Certains États ont signé avec la France une convention de Sécurité sociale prévoyant, sous certaines conditions, une prise en charge des soins des retraités français installés sur leur territoire.
C’est notamment le cas de pays comme le Maroc ou la Tunisie. Les droits et les démarches doivent néanmoins être vérifiés pour chaque destination.
Lorsque le système local ou les accords existants ne permettent pas d’obtenir une couverture suffisante, le retraité doit prévoir une solution spécifique pour ses dépenses de santé.
CFE et mutuelle pour retraité expatrié : quelles solutions ?
La Caisse des Français de l’étranger (CFE) constitue l’une des solutions possibles pour conserver une protection sociale française lorsque l’on vit à l’étranger.
Selon la situation, elle peut être associée à une mutuelle complémentaire à la CFE destinée à améliorer la prise en charge des dépenses médicales.
Une autre possibilité consiste à souscrire une assurance santé au premier euro, qui rembourse directement les frais médicaux selon les garanties du contrat sans intervention préalable de la CFE.
Le choix entre ces deux solutions dépend notamment du pays, de l’âge, du coût local des soins, des garanties recherchées et du budget.
Pour approfondir ce point, consultez notre article consacré au choix entre CFE + complémentaire ou assurance au premier euro.
Un retraité expatrié peut-il toujours se faire soigner en France ?
Oui, dans certaines situations.
Pour les retraités du régime français installés en Europe et bénéficiant du dispositif correspondant, les droits aux soins lors des séjours en France peuvent être maintenus selon leur situation.
Pour certains retraités du régime général résidant hors UE/EEE/Suisse, le CNAREFE (Centre national des retraités de France à l’étranger) gère la prise en charge des soins effectués lors de séjours temporaires en France.
Parmi les conditions prévues, il faut notamment avoir cotisé au moins 15 ans à un ou plusieurs régimes français de base, sauf lorsqu’une convention bilatérale applicable prévoit la prise en charge.
La situation doit donc être vérifiée individuellement avant le départ.
Comment choisir une mutuelle pour retraité expatrié ?
Pour un retraité, le choix d’une couverture santé internationale mérite une attention particulière, notamment en raison des conditions d’âge appliquées par les assureurs.
Avant de souscrire, il est important de vérifier :
• l’âge maximum à l’adhésion
• les conditions de maintien du contrat avec l’âge
• les éventuelles exclusions médicales
• les plafonds de remboursement
• la prise en charge de l’hospitalisation
• les franchises
• la couverture des soins dentaires et optiques
• la couverture pendant les séjours en France
• l’assistance et le rapatriement
• l’évolution des cotisations.
Le prix ne doit donc pas être le seul critère de choix.
Une formule moins chère peut se révéler insuffisante si les plafonds sont trop faibles ou si les conditions deviennent moins favorables avec l’âge.
Pourquoi comparer les mutuelles pour retraités expatriés avec AISAE ?
Les compagnies d’assurance ne sont pas toutes positionnées de la même manière selon l’âge et le pays de résidence.
Une solution adaptée à un retraité installé au Portugal ne sera pas nécessairement la plus intéressante pour une personne vivant en Thaïlande, au Maroc ou dans un pays où les frais hospitaliers sont particulièrement élevés.
Grâce à plus de 20 ans d’expérience et à ses partenaires en assurance santé pour expatriés, AISAE compare les solutions en fonction du profil et du projet de chaque adhérent.
Le service de comparaison des mutuelles pour expatriés permet ainsi d’étudier les garanties, les limites d’âge, les exclusions et les tarifs sans avoir à solliciter individuellement chaque compagnie.
FAQ – Questions fréquentes sur les retraités expatriés et la Sécurité sociale
Un retraité français conserve-t-il sa Sécurité sociale à l’étranger ?
Cela dépend de son pays de résidence et de sa situation. Dans l’Union européenne notamment, le formulaire S1 peut permettre de bénéficier d’une prise en charge dans le nouveau pays de résidence. Hors d’Europe, l’existence d’une convention de Sécurité sociale avec la France doit être vérifiée.
La CFE est-elle obligatoire pour un retraité expatrié ?
Non. L’adhésion à la CFE est volontaire. Le retraité peut, selon sa situation, choisir une couverture CFE complétée par une mutuelle ou opter pour une assurance santé au premier euro.
Quand faut-il choisir sa mutuelle pour retraité expatrié ?
Il est préférable d’étudier sa couverture avant le départ. Cela permet de comparer davantage de solutions, de vérifier les limites d’âge et les éventuelles conditions médicales et d’éviter une période sans couverture lors de l’installation à l’étranger.
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