Comment choisir la meilleure assurance santé quand on vit à l’étranger ? Les conseils d’un expert.

Vivre à l’étranger, c’est souvent une aventure passionnante, mais aussi un défi en matière de santé. Entre les frais médicaux parfois très élevés et les différences de prise en charge selon les pays, souscrire une assurance santé internationale n’est pas une option : c’est une nécessité.

Mais comment s’y retrouver parmi la multitude d’offres disponibles ? Pour éclairer les expatriés, nous avons recueilli les conseils de Joël Richet, dirigeant de l’association AISAE (Association Internationale de Santé et d’Assistance aux Expatriés), un organisme indépendant qui accompagne depuis plus de 15 ans les Français du monde entier dans le choix de leur couverture santé.

Fondée en 2002, l’AISAE fait partie des tout premiers comparateurs indépendants spécialisés dans la protection santé des expatriés. Son objectif est clair : aider chaque non-résident à trouver une assurance santé internationale adaptée à son pays, à sa situation personnelle et à son budget.

Pour cela, l’association collabore avec un large réseau d’assureurs triés sur le volet. Elle analyse en détail leurs garanties afin d’orienter ses adhérents vers la solution offrant le meilleur équilibre entre couverture et coût.

Les frais médicaux à l’international peuvent rapidement atteindre des montants vertigineux. Dans certains pays, l’accès aux soins est conditionné au paiement immédiat, et une hospitalisation peut coûter plusieurs milliers d’euros.

Même dans des destinations réputées abordables, comme la Thaïlande, une urgence médicale ou une pathologie grave peut vite faire exploser le budget. Dans d’autres pays, les soins de médecine courante peuvent, eux aussi, être très élevés. Aux États-Unis ou à Singapour, une simple consultation chez un généraliste coûte plusieurs centaines dollars.

C’est pourquoi il est essentiel de choisir un contrat qui couvre les soins aux frais réels, c’est-à-dire à 100 % du montant dépensé, avec une assistance rapatriement incluse. Cette dernière permet d’organiser et de financer un transfert vers un pays mieux équipé — ou vers la France — si les infrastructures locales ne sont pas suffisantes.
Un bon contrat Cette assistance rapatriement doit également prévoir l’avance des frais en cas d’hospitalisation d’urgence. Enfin, l’assurance doit inclure une surveillance médicale, avec l’accès à un réseau de médecins multilingues 24h/24 et 7j/7.

Avant de souscrire une assurance santé internationale, il faut également vérifier :

• Que le contrat est adapté au pays d’expatriation en termes de garanties, avec un plafond global suffisant et cohérent avec les coûts réels des prestations médicales locales.
• Que l’assurance offre un bon rapport garanties/prix.
• Qu’il n’existe pas d’exclusions médicales abusives (par exemple, l’exclusion des examens courants comme une IRM ou un scanner est considérée comme abusive).
• Qu’il s’agit d’un contrat viager, pour éviter de se voir refuser le renouvellement automatique du contrat au-delà d’un certain âge.
• La présence d’un réseau de soins peut également être un atout supplémentaire, à condition que le choix du professionnel de santé ne soit pas imposé. L’adhérent doit en effet toujours avoir la liberté de consulter le praticien de sa préférence.

L’AISAE veille à la conformité de chacun de ces critères avant d’ajouter un assureur à sa sélection, garantissant ainsi un haut niveau d’exigence et de transparence.

C’est une question que beaucoup d’expatriés se posent.
Les assurances locales peuvent sembler économiques au premier abord, mais elles comportent souvent de nombreuses limites : plafonds de remboursement faibles, exclusions multiples, couverture limitée au territoire local ou encore absence d’assistance rapatriement.

À l’inverse, une assurance santé internationale offre une couverture mondiale (y compris lors des séjours temporaires en France), une liberté totale dans le choix des professionnels de santé, et une assistance médicale complète.

Selon Joël Richet, « dans la majorité des cas, une solution internationale française présente un meilleur rapport garanties/prix qu’une assurance locale ».

Deux grandes options existent pour les expatriés :

• L’assurance au 1er euro, qui rembourse dès le premier centime dépensé ;
• La complémentaire à la CFE (Caisse des Français de l’Étranger), qui intervient en complément des remboursements de la CFE.

Le choix dépend du pays d’expatriation, du budget, de l’âge et de l’état de santé.
Toutefois, dans la plupart des cas, la combinaison CFE + complémentaire santé offre un excellent niveau de protection pour un coût global inférieur à une assurance au premier euro.